Capcanele accesării unui credit în mod iresponsabil

În anul 2013, România înregistra o rată a împrumuturilor neperformante extrem de ridicată (în jur de 45 miliarde de Ron). Astăzi, în 2019, procentul a scăzut în mod semnificativ, pentru că românii au înțeles care sunt dezavantajele accesării unui împrumut pe care nu și-l pot permite. Drept urmare, în anul 2018, valoarea procentului creditelor neperformante era de aproximativ 5, 5%, cu mult sub cel al anului de vârf 2013. Ce s-a schimbat de atunci în materie de creditare?

Creditele și capcanele pe care și le întind debitorii!

Accesarea unui împrumut poate fi o operațiune simplă pentru acei debitori care au un salariu mediu și peste medie. Pentru cei care au venituri mici, o astfel de acțiune înseamnă foarte multe drumuri și momente de temere până când sunt obținuți banii împrumut. În acest ultim caz, nivelul de risc în ceea ce privește transformarea creditului într-unul neperformant este foarte ridicat. Persoanele care contractează un credit în astfel de condiții au un grad ridicat de nesiguranță, dar nici nu iau în calcul ce s-ar putea întâmpla dacă nu rambursează banii la timp.

Întârzierea la plată poate avea unul (sau mai multe) dintre următoarele efecte:

Aplicarea unei dobânzi de penalizare pentru fiecare de întârziere – este cea mai simplă modalitate ca un creditor să obțină niște bani în plus de la debitor, în condițiile în care acesta nu-și respectă termenii asumați prin contractul de împrumut. În general, valoarea unei astfel de dobânzi poate nu părea atât de ridicată (până la 2, 75% pentru ziua de întârziere, dar majoritatea creditorilor oscilează între o dobândă de 1, 5% și 1, 75%).

Cu toate acestea, dacă vei întârzia mai multe zile, atunci o să ai de plată o sumă foarte mare, pentru că valoarea dobânzii se calculează la întreaga sumă împrumutată, plus dobânda aferentă ce se aplică contractului. Optează pentru prelungirea termenului de rambursare, deși în acest caz intervine o altă capcană.

Prelungirea/extinderea termenului de rambursare – este o soluție alternativă care îi este oferită unui debitor de către creditori. Ceea ce nu se știe este că de fiecare dată când se optează pentru această alternativă, debitorul trebuie să plătească o sumă de bani (în formă fixă sau ca procent din suma totală împrumutată). Anumite companii (dintre cele care oferă împrumuturi ifn) ajung să perceapă comisioane de extindere ce pot ajunge și până la 30% din suma totală, ceea ce înseamnă costuri suplimentare foarte ridicate pentru debitor.

Înscrierea în Registrul Biroului de Credit ca rău platnic – este una dintre măsurile care au un efect devastator pentru debitor. Acesta, timp de 4 ani, nu va mai putea accesa niciun fel de credit bancar, iar istoricul său de creditare va fi negativ pentru tot restul vieții. Orice astfel de mențiune cu caracter negativ înseamnă o limitare în ceea ce reprezintă posibilitatea de a obține un nou împrumut în viitor. Chiar dacă debitorul va avea la dispoziție posibilitatea de a contracta un credit nebancar, obținerea de împrumuturi noi va fi o operațiune foarte dificilă de acum înainte.

Recuperarea sumelor restante prin orice mijloc sau cale legală pusă la dispoziție creditorului – în această situație, în urmă unei hotărâri judecătorești, rămasă definitivă și irevocabilă, debitorul va fi executat prin intermediul unui birou de executori judecătorești. Ceea ce înseamnă că activele și pasivele sale vor fi supuse operațiunii de poprire, până la momentul în care creditorul își va recupera sumele restante.

Este mult mai simplu să nu se ajungă la o astfel de situație, dintr-un singur motiv: debitorul are la dispoziția sa toate posibilitățile de a-și gestiona creditul în cel mi bun mod posibil. El poate să aleagă un credit cu o rată fixă, cu o valoare raportată la veniturile sale și pentru o sumă împrumutată care să nu-i depășească posibilitățile de rambursare. Drept urmare, atunci când accesezi un împrumut, tu ești cel/cea care poți să îți iei toate măsurile de siguranță pentru a rambursa banii la timp și fără să ajungi în situația de a te confrunta cu astfel de capcane.